Bankovní účty a platební karty

     Bankovní vklad je ze zákona pojištěn u Fondu pojištění vkladů na základě zákona č. 156/1994 Sb., kterým se mění a doplňuje zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů, doplňuje zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů, a zákon č. 328/1991 Sb., o konkurzu a vyrovnání, ve znění pozdějších předpisů. Stejně jsou pojištěny vklady u družstevních záložen a stavebních spořitelen. Pojištěny jsou vklady fyzických i právnických osob, ve všech měnách, do výše 100.000 € bez jakékoliv spoluúčasti.

Běžné účty

     Běžný účet je základním bankovním vkladem. Není termínovaný a slouží zejména k bezhotovostnímu platebnímu styku klienta. Běžné účty jsou spojeny s dalšími bankovními produkty, jako jsou platební karty, šeky, úvěry, atd. Vklady na běžných účtech jsou úročeny a ze zákona pojištěny (korunové účty). Vedení běžného účtu je většinou bank zpoplatněno.

     Běžné účty banky zakládají soukromým osobám i firmám na základě smlouvy o vedení běžného účtu, a to na počkání. Potřebujete pouze platné doklady totožnosti, u firem aktuální výpis z obchodního rejstříku nebo živnosti. Běžné účty se zpravidla zřizují zdarma, ale je nutné složit minimální vklad (zůstatek). Výše zůstatku se ve většině případů u soukromých osob a firem liší a pohybuje se v řádech stovek až stovek tisíc korun. Tyto rozdíly jsou dány orientací jednotlivých bank na určitou klientelu (širokou - podnikatelskou - bonitní). Účet může být vedený v korunách nebo dalších volně směnitelných měnách. Většina bank k běžnému účtu nabízí home banking (možnost provádění veškerých operací prostřednictvím internetu, mobilního telefonu nebo prostřednictvím operátora), vydání platební karty, úvěry, kontokorentní účty (možnost výběru do mínusu) atd. 

     Na svůj účet můžete hotovostně vkládat na kterékoliv pobočce dané banky. V hotovosti můžete vybírat bez problémů na své pobočce,  v cizí pobočce po prověření Vašeho podpisového vzoru a stavu na účtu. Vyšší částky (100-300 tis Kč) banky vyplácejí až několik dní po ohlášení. Na účet si můžete nechat zasílat pravidelné (jako např. mzdu)  nebo nepravidelné platby, z účtu můžete platit formou jednorázového nebo trvalého platebního příkazu. Pravidelné platby je možné hradit také formou SIPO (dáte bance limit, do kterého si smí měsíčně daná třetí osoba vzít peníze z Vašeho účtu). Při zřízení účtu si také určíte frekvenci výpisů (po každém pohybu, denní, měsíční, kvartální půlroční, roční) a formu doručování (osobně - poštou).

     Většina bank zvýhodňuje komunikaci s klienty prostřednictvím internetového bankovnictví, které je méně náročné na administrativu a personál. Za úkony na pobočce naopak poplatky neustále rostou. Až na několik výjimek. Snad nejkrásnější poplatek je za vedení účtu bez poplatků...

     Každý běžný účet je úročen v závislosti na úrokových sazbách ČNB a dané banky. Vzhledem k tomu, že se jedná o netermínovaný účet, připisované úroky jsou oproti ostatním vkladům nesrovnatelně nižší. Úročení je denní s měsíční frekvencí připisování na účet (může se lišit). Úroky jsou daněny srážkovou daní ve výši 15%. U soukromých osob je daň zaokrouhlená na celé koruny dolů odváděna bankou vždy při přípisu úroků. Firmám jsou úroky připisovány na účet a jsou součástí jejich příjmů. Poplatky za vedení účtu jsou při běžných zůstatcích vyšší než úroky. Zpoplatněno je samotné vedení účtu fixní sazbou, hotovostní výběry a vklady, bezhotovostní platby, výběry z platebních karet, zavedení, změnění a zrušení  trvalých platebních příkazů, výpisy z účtu, zrušení účtu… Zpoplatněné úkony a výše poplatků se u bank liší. Pravdou však je, že z poplatků za vedení běžných účtů banky žijí.

Termínované vklady

     Termínovaný vklad je konzervativním způsobem zhodnocení úspor a spolu s vkladní knížkou je nejčastější formou uložení volných finančních prostředků. Jedná se o bankovní vklad s pevně stanovenou úrokovou mírou na dobu určitou. Zhodnocení, které se u jednotlivých bank liší, je závislé zejména na  výši úložky. Minimální výše vkladu se pohybuje mezi 5-10 tisíc korun. Výjimečně se můžete setkat s minimálním vkladem až ve stovkách tisíc.

     Výše úrokových sazeb je závislá vedle výše také na době, po kterou se vzdáte možnosti dispozice se svými penězi bez případné sankce. Nejkratší vklady jsou již na dobu v řádu několika dní. Nejdelší vklady pak jsou na dobu pěti let. Kompromisem mezi dlouhodobým vkladem a disponibilitou jsou revolvingové termínované vklady, které se vždy po určené době automaticky obnovují.

     Většina bank nabízí možnost výběru mezi fixní nebo pohyblivou úrokovou sazbou. Fixní úroková sazba zůstává po celou dobu vkladu stejná, a to i v případě, že banka změní úrokové sazby. Pohyblivou úrokovou sazbou získáte vždy aktuální zhodnocení.  

Vkladní knížky

     Vkladní knížky jsou v České republice nejstarší a stále nejoblíbenější formou spoření a ukládání peněz. A to i přesto, že jsou na trhu nesrovnatelně výhodnější produkty . České banky vedou okolo osmi miliónů vkladních knížek, jejichž majiteli jsou zejména občané ve věku nad padesát let. Jejich zřejmě jedinou výhodou je možnost odkázání nebo darování (vkladní knížky na doručitele) nepodléhající dani darovací nebo dědické.

     Vkladní knížky jsou vydávány na jméno, s výpovědní lhůtou nebo bez výpovědní lhůty. Vzhledem k přibližování legislativy k normám Evropské unie již není možné vydávat vkladní knížky na  doručitele. Přesto je drtivá většina knížek  právě tohoto typu. Její výhodou je, že s prostředky na ní uloženými, může disponovat každý, kdo ji donese na přepážku banky a je chráněna pouze heslem. S vkladní knížkou na jméno smí disponovat pouze majitel nebo jím zmocněné osoby a v případě úmrtí jako jiné druhy vkladů podléhá dědickému řízení.

     Vkladní knížky na doručitele nejsou od 31. 12. 2002 úročeny. Vklady jsou však od tohoto data pojištěny.

     Úročení vkladů na jednotlivých knížkách u jednotlivých bank se velmi liší. Nejméně úročeny jsou knížky na doručitele. U vkladních knížek na jméno záleží na výpovědní lhůtě. Setkat se můžete také s knížkami výherními, které jsou úročeny nulovou úrokovou sazbou. Jejich jediným výnosem je pravidelné slosování.

     Vklad na vkladní knížce se automaticky ruší, pokud vkladní knížka nebyla bance předložena po dobu dvaceti  let. Následná výplata vkladu je možná po dobu tří let. Po této lhůtě je vklad bez jakékoliv náhrady promlčen. Proto pozor, nebudete prvním vkladatelem, který takto přišel o své úspory! 

Platební karty

     Platební karta, v závislosti na typu, dává svému majiteli nejrůznější možnosti od výběru hotovosti v bankách nebo bankomatech, přes placení zboží a služeb až po volný vstup do nejvyšších kruhů ve společnosti. S kartou máte peníze stále u sebe a přitom se nemusíte strachovat o hotovost. Stačí Vám PIN (vstupní kód) a své peníze si vyberete kdekoliv na světě. Mnohdy stačí jen podepsat účtenku podle vzoru na kartě a je to. V kousku plastu máte zalitou naditou peněženku. S většinou karet získáte zároveň pojištění odpovědnosti, životní nebo úrazové pojištění. Platební karty běžně vydávají banky k běžným účtům. Základní typy jsou zdarma. Přestože je již dnes platební karta běžnou součástí našeho života, svá nejlepší léta má ještě před sebou.

     Typy karet aneb není karta jako karta

     Existuje několik základních typů platebních karet, které banky nabízejí pod svými nejrůznějšími obchodními názvy. Platební karty vydávají jednotlivé společnosti v pěti úrovních (pod nejrůznějšími názvy). Základní, vydávané při založení běžného účtu, karty pro středně bonitní klientelu, silver card, gold card a platinium card pro nejbonitnější klientelu. Setkat se můžete s následujícími typy karet: 

• Karty společnosti Europay/Mastercard
• Eurocard/Mastercard Maestro /Cirrus - elektronická platební karta, použitelná v bankomatech a on-line terminálech. Může být domácí i mezinárodní. Vydává se při zakládání běžného účtu.
• Eurocard/MasterCard - embosovaná platební karta, použitelná v bankomatech a všech obchodech označených logem EC/MC. Může být domácí i mezinárodní. Karta pro středně bonitní klientelu.
• Eurocard/MasterCard - Bussines Card (Silver) - embosovaná platební karta určená výhradně pro firmy k úhradě výdajů na služebních a obchodních cestách. Mezinárodní karta.
• Eurocard/MasterCard - Gold Card - embosovaná platební karta pro nejbonitnější klientelu. Pouze mezinárodní. Nabízena s bohatým spektrem doplňkových služeb.
• Karty společnosti VISA
• VISA Electron / VISA Plus - elektronická platební karta, použitelná v bankomatech a on-line terminálech. Může být domácí i mezinárodní. Vydává se při zakládání běžného účtu.
• VISA Classic - embosovaná platební karta, použitelná v bankomatech a všech obchodech označených logem VISA. Může být domácí i mezinárodní. Karta je určena pro středně bonitní klientelu.
• VISA Bussines (Silver) - embosovaná platební karta určená výhradně pro firmy k úhradě výdajů na služebních a obchodních cestách. Mezinárodní karta.
• VISA Gold Card - embosovaná platební karta pro nejbonitnější klientelu. Pouze mezinárodní. Nabízena s bohatým spektrem doplňkových služeb.
• VISA Platinium Card - embosovaná platební karta pro nejnáročnější a nejbohatší zákazníky. Nabízí nepřeberné množství doplňkových služeb.
•  Karty společnosti American Express
• American Express Card - embosovaná mezinárodní platební karta určená pro středně bonitní klientelu.
• America Express Company Card - embosovaná mezinárodní platební karta určená výhradně pro firmy k úhradě výdajů na služebních a obchodních cestách.
• American Express Gold Card - embosovaná mezinárodní platební karta pro nejnáročnější klientelu, nabízí široké doplňkové služby.
• Karta společnosti Dinners Club Int.
• Dinners Club Card - embosovaná mezinárodní platební karta určená výhradně pro nejvyšší příjmové skupiny klientů, nabízí rozsáhlé doplňkové služby.
• Debetní karty
• Debetní karty umožňují výběr až do výše kontokorentu nebo do výše povoleného mínusu. Výše uvedené platební karty mohou být po dohodě s bankou zároveň i kartami debetními.
• Kreditní karty
• Jsou to karty, které umožňují v závislosti na bonitě klienta čerpat úvěr. Kreditní karty mají revolvingový charakter, to znamená, že při pravidelném splácení můžete čerpat další prostředky. Nejznámějšími kreditními kartami na našem trhu jsou OK Karta společnosti Multiservis a YES Karta společnosti Homecredit, které nabízejí možnost čerpání spotřebního úvěru. Kreditní karty jsou snadno dostupné pro širokou klientelu. Z hlediska úroků jsou však z nabízených spotřebních úvěrů nejdražší.

2004 - 2011 HBT | Abeceda podnikání